La respuesta que todo el mundo busca tiene tres números distintos según lo que quieras saber, y confundirlos es el error más habitual.
15 años es el mínimo para tener derecho a cualquier pensión contributiva.
37 años y 9 meses es lo que necesitas en 2026 para cobrar el 100% de lo que te corresponde.
38 años y 6 meses es el umbral que te permite jubilarte a los 65 en lugar de esperar a los 66 años y 10 meses.
Tres números. Tres conceptos distintos. Y entre ellos, una escala de porcentajes que determina exactamente cuánto cobrarás cada mes el resto de tu vida.
9 meses
6 meses
La edad de jubilación en 2026 — la transición que muy poca gente sigue
España está en plena transición hacia la edad de jubilación definitiva de 67 años, establecida por la reforma de 2011. Cada año la edad ordinaria sube un poco hasta llegar a 67 en 2027. En 2026 la situación es esta:
| Año | Edad ordinaria de jubilación | Excepción: con más de 38 años y 6 meses |
|---|---|---|
| 2024 | 66 años y 6 meses | 65 años |
| 2025 | 66 años y 8 meses | 65 años |
| 2026 ← AHORA | 66 años y 10 meses | 65 años |
| 2027 (definitivo) | 67 años | 65 años |
La tabla de años cotizados y porcentaje de pensión — lo que nadie te explica bien
Esto es lo que más confunde a la gente. No es que con 15 años cobres el 50% y con 35 años cobres el 100% — la escala es más compleja que eso. Y desde la reforma de 2021 (Ley 21/2021), la fórmula cambió para favorecer a quienes más tiempo han cotizado.
| Años cotizados | % de la base reguladora | Lo que recibes (ejemplo: base 1.500€/mes) | Lectura práctica |
|---|---|---|---|
| 15 años | 50% | 750 €/mes | El mínimo legal — cobra menos de la mitad de lo que le correspondería |
| 18 años | 58,1% | 872 €/mes | Cada año extra añade algo — pero aún lejos del completo |
| 20 años | 62,7% | 940 €/mes | Un tercio menos de la pensión completa, aunque ya son 20 años |
| 25 años | 74,1% | 1.112 €/mes | La cuarta parte sigue sin cobrarse — cada año adicional pesa mucho aquí |
| 30 años | 84,5% | 1.268 €/mes | Ya dentro del último tramo — los años siguientes son los más rentables |
| 35 años | 94,4% | 1.416 €/mes | Muy cerca del completo — solo faltan 2 años y 9 meses más |
| 37 años y 9 meses | 100% | 1.500 €/mes | Pensión completa — el máximo posible para tu base reguladora en 2026 |
La fórmula real — cómo se calcula exactamente el porcentaje
La Ley 21/2021 cambió la fórmula de cálculo. Ya no se calcula por años completos sino mes a mes, y con tres tramos con tasas distintas. Esto favorece a quien ha cotizado muchos años porque el último tramo tiene el mayor rendimiento por mes adicional.
La realidad de las carreras laborales en España
Una persona que empieza a trabajar a los 23 años y se jubila a los 67 tiene 44 años de vida laboral potencial. Pero si ha tenido épocas de paro, trabajo irregular, cuidado de hijos sin cotizar, o periodos de economía sumergida, puede fácilmente llegar a los 67 con solo 30-32 años cotizados.
Con 30 años cotizados y una base reguladora de 1.800€, la pensión sería del 84,5% = 1.521€/mes. Con los 37 años y 9 meses completos sería el 100% = 1.800€/mes. Son 279€ menos cada mes — más de 3.300€ menos al año durante todo el tiempo que dure la jubilación.
9 meses
9 meses
3 meses
Casos especiales — situaciones que suman cotización sin trabajar
Cotizar no es solo tener un contrato y una nómina. Hay situaciones de la vida que también generan cotización o se computan como años trabajados.
Qué hacer si vas a llegar corto — las opciones reales
El complemento por tener hijos — una diferencia que a mucha gente se le pasa
A partir de 2021, existe un complemento de pensión por haber tenido hijos. Se aplica automáticamente al calcular la pensión y puede ser muy significativo. Quien lo tiene no necesita los mismos años cotizados para llegar al mismo importe de pensión.
- Cualquier progenitor que haya tenido hijos biológicos o adoptados
- Se aplica a hombres y mujeres por igual desde 2021
- Se aplica en el momento de solicitar la jubilación
- 1 hijo: +5% sobre la pensión calculada
- 2 hijos: +10% sobre la pensión calculada
- 3 hijos: +15% sobre la pensión calculada
- 4 o más hijos: +20% sobre la pensión calculada
Cómo saber cuántos años llevas cotizados ahora mismo
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si me faltan pocos meses para llegar a los 37 años y 9 meses?
Puedes seguir trabajando o cotizando voluntariamente esos meses. También puedes jubilarte con lo que tienes y cobrar el porcentaje correspondiente — la diferencia en euros puede ser pequeña si son pocos meses. No existe ninguna norma que te obligue a seguir hasta llegar al 100%.
¿Los años cotizados como autónomo cuentan igual que como empleado por cuenta ajena?
Sí, cuentan para el número de años cotizados. La diferencia está en las bases de cotización que hayas elegido como autónomo — si cotizaste por la base mínima durante muchos años, tus cotizaciones suman a los años pero tu base reguladora (y por tanto tu pensión) será más baja.
Si trabajo a tiempo parcial, ¿los años cuentan igual?
No del todo. Desde 2013, los períodos trabajados a tiempo parcial se computan de forma parcial para los años cotizados — en función de las horas trabajadas respecto a la jornada completa. Esto afecta principalmente a personas con muchos años de trabajo a tiempo parcial que pueden tener más años de alta en la Seguridad Social de los que realmente computan para la jubilación.
¿Puedo jubilarme antes de los 65 si tengo más de 38 años y 6 meses cotizados?
La jubilación ordinaria más anticipada es a los 65 años con 38 años y 6 meses cotizados. Por debajo de los 63 años no hay jubilación anticipada voluntaria bajo ningún supuesto. Entre los 63 y los 65, hay jubilación anticipada involuntaria (despido, ERE) con penalización del 0,5% por mes de anticipación. Entre los 65 y los 66 años y 10 meses (la ordinaria de 2026), hay jubilación anticipada voluntaria con penalización del 0,25-0,35% por mes.
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Sobre el autor: Alejandro lleva más de 3 años ayudando a ciudadanos a entender y gestionar sus prestaciones, subsidios y trámites ante el SEPE, el INSS y otros organismos públicos. Toda la información publicada en este portal se contrasta con fuentes oficiales antes de su publicación.
Fuentes de referencia: sepe.es · seg-social.es · BOE · sede.sepe.gob.es · LGSS · Ley 19/2021 · Ley 39/2015
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