Simulador de pensión de jubilación 2026: calcula cuánto vas a cobrar

Hay una cuenta sobre la jubilación que casi todos hemos hecho alguna vez.

Coges lo que cobras ahora.

Le aplicas un porcentaje.

Y piensas: «Más o menos, esta será mi pensión».

El problema es que la Seguridad Social no empieza la cuenta por tu nómina neta. Ni mira únicamente lo que has cobrado este año. Ni aplica el porcentaje por años cotizados directamente sobre tu último sueldo.

Por eso dos personas que hoy cobran 2.000 euros pueden terminar con pensiones diferentes. Incluso aunque se jubilen el mismo año.

Antes de entrar en fórmulas, puedes hacer una estimación con nuestro simulador. Solo necesitas una base de cotización media aproximada y los años que habrás cotizado.

La cuenta empieza en tus bases de cotización, no en lo que entra en tu banco

Abre una nómina.

Busca el líquido a percibir.

Esa es probablemente la cifra que tienes en la cabeza cuando alguien te pregunta: «¿Cuánto cobras?»

Ahora busca el apartado de bases de cotización.

Puede que veas otra cantidad.

Y esa diferencia es una de las razones por las que calcular la jubilación diciendo: «Cobro 1.800 euros, ¿cuánto me quedará?» no permite dar una respuesta seria.

La pensión contributiva de jubilación utiliza las bases de cotización para determinar la base reguladora. Después se aplica el porcentaje que corresponda según los períodos cotizados.

Hay más reglas. Puede haber lagunas de cotización. Las bases antiguas se actualizan en los términos previstos. La modalidad de jubilación puede introducir coeficientes o incentivos. Y existen límites máximos.

Pero la estructura básica es esa. Bases. Base reguladora. Porcentaje. Pensión.

A qué edad puedes jubilarte en 2026

En 2026 hay dos referencias generales para la edad ordinaria de jubilación.

Si has cotizado 38 años y 3 meses o más, la edad ordinaria es de 65 años. Si has cotizado menos de 38 años y 3 meses, la edad ordinaria es de 66 años y 10 meses.

Esto no significa que nadie pueda jubilarse antes. Existen modalidades de jubilación anticipada. Tampoco significa que todo el mundo tenga que jubilarse exactamente en esa fecha. Existe la jubilación demorada. Lo que significa es que, para hacer una estimación ordinaria, necesitamos saber cuál es tu referencia de edad.

Nuestro simulador no aplica automáticamente coeficientes reductores si introduces 63 años. Y lo hace a propósito. Aplicar una penalización correcta exige saber qué modalidad de jubilación anticipada estás analizando, los meses exactos de anticipación y el período cotizado que determina el coeficiente. Una casilla con «¿Te jubilas antes? Sí / No» no basta.

La base reguladora cambia en 2026

Este es uno de los apartados que conviene mirar con fecha. Porque una explicación correcta para una jubilación causada hace unos años puede quedarse vieja.

Durante 2026, la Seguridad Social recoge una fórmula en la que se toman las 302 bases de cotización de mayor importe comprendidas dentro de los 304 meses inmediatamente anteriores al mes previo al hecho causante. El resultado de la suma se divide entre 352,33.

Dicho de una forma bastante menos elegante: se observa un período de 304 meses y, dentro de ese período, la fórmula utiliza las 302 bases de mayor importe.

Esto no convierte automáticamente los «dos peores meses de tu vida laboral» en meses borrados. Estamos hablando del período concreto que entra en el cálculo.

Por eso nuestra calculadora no intenta fingir que reproduce el expediente del INSS. Te pide una base media. Es menos preciso. También es más claro sobre lo que realmente está calculando.

Por qué el simulador convierte la base mensual a una referencia de 14 pagas

Aquí puede aparecer una duda bastante razonable. Introduces una base media de 2.000 euros. Y la calculadora no aplica directamente tu porcentaje sobre esos 2.000. ¿Por qué?

Porque estamos intentando mostrar una pensión mensual en 14 pagas mediante una aproximación simplificada.

Si anualizamos una referencia mensual de 2.000 euros durante 12 meses: 2.000 × 12 = 24.000 euros. Y distribuimos esa referencia anual entre 14 pagas: 24.000 ÷ 14 = 1.714,29 euros.

Nuestro simulador utiliza esa conversión para construir una referencia sencilla antes de aplicar el porcentaje por años cotizados. No es la fórmula oficial de la base reguladora de 2026. La fórmula oficial trabaja con las bases reales y las reglas que acabamos de explicar. Esta aproximación existe para que puedas probar escenarios sin introducir más de 300 bases mensuales una por una.

Cuánto porcentaje de pensión te corresponde por años cotizados en 2026

Tener 15 años cotizados es importante. Es el período mínimo general para acceder a la pensión contributiva de jubilación. Además, con carácter general, dos de esos años deben estar comprendidos dentro de los 15 años inmediatamente anteriores al momento de causar el derecho.

Pero 15 años cotizados no significan: «Ya tengo el 100 % de la pensión». Con 15 años, la escala parte del 50 % de la base reguladora.

Durante el período 2023-2026, por cada mes adicional de cotización entre los primeros 49 meses posteriores a esos 15 años se añade un 0,21 %. Por cada uno de los 209 meses siguientes se añade un 0,19 %. El porcentaje ordinario no supera el 100 %, salvo los supuestos de acceso a la pensión a una edad superior a la ordinaria en los que entren en juego los incentivos correspondientes.

Nuestro simulador detiene la escala ordinaria en el 100 %. No añade automáticamente un 4 % por año si introduces una edad superior. ¿Por qué? Porque la jubilación demorada permite distintas formas de incentivo. Añadir una sola opción sin preguntarte cuál estás analizando sería mezclar escenarios.

Cuántos años necesitas para cobrar el 100 % de la base reguladora en 2026

Aquí podemos hacer la cuenta en meses. Partimos de 15 años. Los primeros 49 meses adicionales suman: 49 × 0,21 % = 10,29 puntos porcentuales. La escala pasa del 50 % al 60,29 %. Después quedan 39,71 puntos hasta el 100 %. Con incrementos del 0,19 % mensual, se necesitan los meses adicionales correspondientes hasta completar la escala.

El resultado práctico de la escala 2023-2026 sitúa el acceso al 100 % en 36 años y 6 meses cotizados.

Esto no significa: «36 años y 6 meses = me jubilo a los 65». Son dos reglas diferentes. Para tener una edad ordinaria de 65 años en 2026 se exigen 38 años y 3 meses o más cotizados. Para completar el 100 % de la escala aplicable a la base reguladora en 2026, la referencia es distinta.

Sí. Puedes encontrarte con dos cifras de años cotizados diferentes en el mismo artículo. No es una contradicción. Una responde a la edad ordinaria. La otra al porcentaje aplicable a la base reguladora.

El error de aplicar el porcentaje directamente al sueldo

Supongamos que alguien cobra 2.000 euros netos. Ha leído que por sus años cotizados le corresponde un porcentaje determinado. Hace una multiplicación. Y guarda el resultado como «mi futura pensión».

La cuenta puede empezar mal en la primera cifra. Los 2.000 euros netos no son necesariamente su base de cotización. Tampoco son su base reguladora. Incluso utilizar el salario bruto del último mes puede ser insuficiente. La pensión mira una carrera de cotización. No una fotografía de la última nómina.

Qué pasa si en los últimos años has empezado a cobrar más

Esta es una de las razones por las que he pedido a la calculadora una opción avanzada.

Imagina que durante muchos años has cotizado sobre una base aproximada de 1.500 euros. Después cambias de trabajo. Tu base sube a 2.800 euros.

Si cogemos únicamente la nómina actual y hacemos la cuenta, podemos construir una imagen demasiado optimista de toda tu carrera reciente de cotización. Si utilizamos únicamente la base antigua, hacemos lo contrario.

La opción avanzada del simulador permite introducir dos referencias y ponderarlas por meses. No selecciona tus 302 mejores bases. No actualiza las bases antiguas por IPC. No integra lagunas. Solo responde a una pregunta mucho más sencilla: «Si una parte larga del período tuvo una base y otra parte tuvo una base muy diferente, ¿cómo cambia una media aproximada?» Eso sí podemos mostrarlo sin disfrazarlo de cálculo oficial.

Prueba dos carreras de cotización

Haz una prueba. Pon la misma base media en los dos escenarios. Cambia únicamente los años cotizados. Después haz lo contrario. Mantén los años. Cambia la base. Verás dos cosas distintas. Los años cotizados cambian el porcentaje. La base introducida cambia la cantidad sobre la que aplicamos ese porcentaje.

Es una forma bastante rápida de entender por qué decir: «Mi vecino cobra 1.700 euros de pensión y trabajábamos en el mismo sitio» no permite comparar dos expedientes.

¿Qué pasa si cotizo uno, dos o cinco años más?

Debajo de tu resultado hemos añadido un comparador. No intenta predecir tu vida laboral. Hace algo más pequeño. Mant&iene la base media que has introducido. Y cambia los meses cotizados.

Así puedes aislar el efecto del porcentaje. Si actualmente la escala te sitúa en un 82 %, añadir meses puede aumentar el porcentaje. Cuando alcanzas el 100 % ordinario utilizado por el simulador, seguir añadiendo años ya no aumenta esa barra. Eso no significa que trabajar más tiempo nunca tenga efectos. La jubilación demorada tiene incentivos propios. Y las nuevas cotizaciones pueden cambiar las bases utilizadas para calcular la pensión. El comparador simplemente mantiene una variable fija para que puedas ver la otra.

Jubilación anticipada: por qué no hemos puesto un botón de «restar penalización»

Porque estaría mal hecho. En la jubilación anticipada voluntaria, los coeficientes reductores dependen de los meses de anticipación y del período de cotización acreditado. La jubilación anticipada por causa no imputable al trabajador tiene sus propias reglas. Existen además situaciones con normativa específica.

Si quieres analizar una jubilación anticipada, utiliza una calculadora diseñada para esa modalidad. El resultado principal de esta página sirve para entender la mecánica de una estimación ordinaria.

Jubilación demorada: tampoco sumamos el 4 % automáticamente

Retrasar la jubilación más allá de la edad ordinaria puede generar un complemento económico. Una de las opciones es un porcentaje adicional. También existe la posibilidad de una cantidad a tanto alzado. Y existe una fórmula mixta en los supuestos previstos.

Desde el 1 de abril de 2025, además, a partir del segundo año de demora, determinados períodos superiores a seis meses e inferiores a un año pueden computar para el incentivo en los términos regulados. La información de la Seguridad Social describe el porcentaje adicional del 4 % por año completo y el cómputo del 2 % para esos períodos semestrales a partir del segundo año.

Por eso introducir 68 años en nuestra calculadora no hace aparecer mágicamente: «+12 %». Primero habría que determinar tu edad ordinaria. Después el período real de demora. Y después la modalidad de incentivo elegida. Eso merece su propia herramienta.

La pensión máxima en 2026

Hay otro límite que una calculadora sencilla puede olvidar. En 2026, el límite máximo general de percepción de las pensiones públicas que se causen durante el año es de 3.359,60 euros mensuales. El límite anual es de 47.034,40 euros.

Por eso nuestro resultado principal aplica ese límite general cuando la estimación matemática lo supera. No significa que hayamos calculado todas las reglas especiales que pueden afectar a un expediente concreto. Significa que no queremos enseñarte como resultado principal una pensión mensual ordinaria de 4.500 euros ignorando un límite publicado para 2026.

Nuestra calculadora o el simulador oficial: cuál debes utilizar

La respuesta corta es: los dos sirven para cosas distintas. Esta página está diseñada para desmontar la cuenta. Puedes cambiar una base. Añadir años. Comparar dos carreras. Ver el porcentaje. Entender por qué una cifra se mueve.

El simulador oficial de la Seguridad Social tiene otra ventaja. Trabaja con los datos disponibles sobre tu situación en la Seguridad Social y permite obtener una estimación personalizada de la futura pensión. La propia Seguridad Social recomienda su simulador para conocer de forma aproximada el importe y explorar escenarios con los datos disponibles en el servicio.

Si estás cerca de jubilarte y quieres tomar una decisión real, no cierres la pestaña después de utilizar nuestra calculadora. Abre el simulador oficial. Compara. Y si ves una diferencia grande, no elijas la cifra que más te guste. Busca qué dato está cambiando.

La cifra del simulador es el principio de la pregunta, no el final

Si la calculadora te muestra 1.487 euros, es muy tentador guardar esa cifra. Hacer una captura. Y pensar: «Vale. Esto es lo que cobraré».

No.

Lo que tienes es una estimación construida con una base media que tú has introducido. La cuenta sirve para entender qué ocurre cuando cambia esa base. Qué ocurre cuando añades meses cotizados. Y por qué el porcentaje no se aplica directamente a tu nómina.

Para saber qué ve la Seguridad Social cuando mira tu carrera de cotización, utiliza sus datos. Nuestra calculadora te enseña la mecánica. El simulador oficial te acerca a tu expediente. Esa diferencia importa más que conseguir que dos calculadoras enseñen exactamente el mismo número.