Simulador de cotizaciones y pensión de jubilación 2026: calcula cuánto cobrarás

Hay una pregunta que parece bastante sencilla: «Llevo 31 años cotizados. ¿Cuánto me va a quedar de pensión?»

El problema es que falta media cuenta.

Puedes saber exactamente cuántos años aparecen en tu vida laboral y seguir sin saber cuánto cobrarás.

Porque los años cotizados sirven para una parte del cálculo. No para todas.

También importa la base reguladora. La edad a la que accedas a la jubilación. La modalidad. Y, desde 2026, hay otro detalle que hace que algunas calculadoras antiguas se hayan quedado especialmente cómodas diciendo: «Coge tus últimos 25 años». La realidad ya necesita alguna línea más.

Antes de poner una cifra en pantalla, prueba el simulador. Pero fíjate en una diferencia. No vamos a esconderte el cálculo detrás de un botón verde. Vamos a enseñarte de dónde sale cada número.

Primero: los años cotizados no son tu pensión

Abres la vida laboral. Ves: 31 años. O 36. O 17 años y ocho meses. Y la pregunta sale sola. «¿Cuánto me corresponde?»

Los años cotizados influyen en el porcentaje de la base reguladora que puede corresponder en la pensión de jubilación. La escala aplicable a hechos causantes entre 2023 y 2026 comienza en el 50 % con 15 años cotizados. Después aumenta por meses adicionales de cotización.

Durante los siguientes 49 meses se añade un 0,21 % por cada mes. Durante los 209 meses siguientes se añade un 0,19 % por mes.

Esto explica algo que a veces se pierde en las calculadoras rápidas. Tener 15 años cotizados no significa: «Cobro una pensión completa». Significa que, en la regla general, alcanzas el periodo mínimo general de cotización y la escala porcentual comienza en el 50 %.

Todavía existe el requisito específico de que al menos dos años de cotización estén comprendidos dentro de los quince años inmediatamente anteriores al momento de causar el derecho, conforme a las reglas aplicables. Nuestro simulador no puede comprobar eso preguntándote únicamente: «¿Cuántos años has cotizado?» Por eso no te dirá: «Cumples los requisitos». Puede calcular un porcentaje orientativo. No puede ver tu expediente.

La cifra que introduces importa más de lo que parece

Por eso nuestro simulador te pregunta: ¿Qué cifra tienes delante? Si conoces una base reguladora estimada obtenida de un cálculo previo, podemos aplicar el porcentaje asociado a los años cotizados introducidos. Si únicamente conoces una base de cotización mensual aproximada, podemos construir un escenario simplificado. Pero lo llamaremos exactamente así: escenario simplificado.

Qué cambia en el cálculo de la base reguladora en 2026

Hasta 2025 era habitual resumir el cálculo diciendo que la base reguladora de la jubilación se obtenía utilizando las bases de cotización de los 300 meses inmediatamente anteriores al mes previo al hecho causante y dividiendo entre 350. Es la explicación de los 25 años.

Desde 2026 comienza la aplicación gradual del nuevo sistema. Para 2026 aparece una segunda referencia: se toman las 302 bases de cotización de mayor importe comprendidas dentro de los 304 meses inmediatamente anteriores. La suma se divide entre 352,33. Durante el periodo transitorio de 2026 a 2040 se aplica la base reguladora más beneficiosa conforme a las reglas legales.

No eres tú quien abre una hoja de cálculo y dice: «Quito marzo de 2012 y octubre de 2017 porque fueron mis peores meses». La norma determina el cálculo. Por eso prefiero decir: se toman las 302 bases de mayor importe dentro de los 304 meses considerados. Y no: «Puedes eliminar tus dos peores meses». Parece lo mismo. No es exactamente la misma explicación.

¿Entonces necesito introducir 304 bases de cotización en esta página? No. Y precisamente por eso esta página no promete calcular tu pensión oficial. La Seguridad Social dispone de un simulador de pensión de jubilación que permite obtener una estimación aproximada de la futura pensión. Nuestro simulador hace otra cosa.

Si quieres una estimación utilizando tus datos disponibles en la Seguridad Social, utiliza después el simulador oficial. De hecho, el mejor uso de nuestra herramienta es comparar. Primero entiendes la lógica. Después miras la estimación oficial. Si hay una diferencia grande, ya sabes que no basta con decir: «La calculadora se ha equivocado».

La edad ordinaria de jubilación en 2026

En 2026 la edad ordinaria general depende del periodo cotizado. Si acreditas 38 años y 3 meses o más de cotización, la referencia ordinaria es de 65 años. Si acreditas menos de 38 años y 3 meses, la referencia ordinaria es de 66 años y 10 meses.

Aquí hay una trampa bastante fácil. Imagina que tienes 58 años en 2026. Nuestro simulador puede decirte: «Con la cotización introducida, la referencia ordinaria de 2026 sería 65 años». Eso no significa: «Tu jubilación será a los 65 años». ¿Por qué? Porque probablemente no te vas a jubilar en 2026. Las edades aplicables siguen el calendario legal correspondiente al año en que se produce el acceso a la jubilación. Por eso mostramos una referencia de 2026. No una fecha personal de jubilación.

¿Cuánto porcentaje corresponde por los años cotizados?

Vamos con la parte que sí puede enseñarse de forma bastante transparente. Partimos de los meses completos cotizados que introduces. Quince años equivalen a 180 meses. En ese punto, la escala comienza en el 50 %. Después: los siguientes 49 meses añaden un 0,21 % por mes; los siguientes 209 meses añaden un 0,19 % por mes.

El simulador convierte tus años y meses a meses completos. No redondea. Si introduces: 37 años y 11 meses, no te convierte mágicamente el dato en: 38 años. Parece una tontería. Pero cuando existen umbrales expresados en años y meses, redondear deja de ser una comodidad. Puede cambiar la respuesta.

Ejemplo: 31 años cotizados

Vamos a hacer una cuenta educativa. 31 años son 372 meses. Los primeros 180 meses sitúan la escala en el 50 %. Quedan 192 meses adicionales. Los primeros 49 meses adicionales suman: 49 × 0,21 % = 10,29 puntos porcentuales. Quedan 143 meses. Esos 143 meses suman: 143 × 0,19 % = 27,17 puntos porcentuales.

Resultado: 87,46 %

Eso significa que, utilizando exclusivamente esta escala porcentual, 31 años cotizados equivaldrían a un porcentaje orientativo del 87,46 % de la base reguladora. No significa: «Cobrarás el 87,46 % de tu último sueldo». Ni: «Cobrarás el 87,46 % de tu sueldo neto». La referencia es la base reguladora que resulte del cálculo aplicable.

¿Qué pasa si solo conozco mi base de cotización actual?

Nuestro simulador te permite introducirla. Pero antes te obliga a reconocer una limitación. Una base mensual actual no es tu histórico de cotización.

Imagina que introduces: 2.000 euros. Y tienes 31 años cotizados. El simulador puede enseñar: 2.000 × 87,46 % = 1.749,20 euros. La multiplicación es correcta. Pero no hemos calculado tu base reguladora oficial. Hemos creado un escenario donde utilizamos 2.000 euros como referencia constante para que veas el efecto del porcentaje. Por eso el resultado debe aparecer como: Escenario simplificado con una base constante.

¿Y si conozco mi base reguladora estimada?

Aquí la herramienta puede acercarse más a la pregunta que estás haciendo. Supongamos que una simulación previa te muestra una base reguladora estimada de: 2.000 euros. Y el porcentaje orientativo por el periodo cotizado introducido es: 87,46 %. La cuenta sería: 2.000 × 87,46 % = 1.749,20 euros. Nuestro resultado mostrará las tres piezas.

Aun así, seguimos hablando de una estimación educativa. No hemos aplicado automáticamente todas las reglas que pueden afectar a una pensión real. Ni límites. Ni complementos. Ni coeficientes por jubilación anticipada. Ni incentivos por demora. Ni las particularidades de cada expediente.

Jubilación anticipada: por qué no aplicamos un porcentaje rápido

Porque sería muy fácil hacerlo mal. Una persona marca: «Quiero jubilarme dos años antes». La calculadora resta un 16 %. Resultado. Bonito. Rápido. Y potencialmente engañoso.

La jubilación anticipada tiene reglas específicas y los coeficientes reductores dependen de la modalidad y de las circunstancias aplicables. Por eso, si seleccionas jubilación anticipada voluntaria o por causa no imputable al trabajador, nuestra herramienta se detiene. Lo mismo ocurre con: jubilación parcial; jubilación demorada; discapacidad; actividades con reglas especiales de edad.

No porque no existan reglas. Precisamente porque existen. Y una calculadora de cinco preguntas no debería fingir que ha reconstruido todo tu expediente.

¿Dónde puedo ver mis bases de cotización?

Puedes consultar el informe de bases de cotización a través de los servicios de la Seguridad Social. No confundas el informe de vida laboral con el informe de bases. La vida laboral te ayuda a revisar periodos, altas y determinadas situaciones. El informe de bases permite consultar las bases de cotización que constan en la Seguridad Social para los periodos disponibles.

Si quieres calcular tu futura jubilación con los datos que ya constan en el sistema, la Seguridad Social ofrece su simulador oficial de pensión.

Antes de fiarte de una cifra

Hay calculadoras que parecen más precisas porque enseñan dos decimales. 1.743,82 euros. Dos decimales. Debe ser exacto. No. Los decimales solo dicen que el navegador sabe dividir. La precisión depende de los datos y de las reglas utilizadas.

Si has introducido tu sueldo neto en una casilla que necesitaba una base reguladora, mostrar 1.743,82 € en lugar de 1.744 € no mejora el cálculo. Solo hace que el error parezca más profesional.

La cifra final importa. Entender de dónde sale, también

Si has introducido 31 años cotizados y una base reguladora estimada de 2.000 euros, nuestra herramienta puede enseñarte una cuenta. 87,46 %. 1.749,20 euros. Y cada número aparece explicado.

Pero el cálculo oficial de una pensión no empieza en una casilla vacía. Empieza en tu historial. Tus bases. Tus periodos cotizados. La modalidad de jubilación. Y las reglas aplicables cuando accedes a la pensión.

Por eso hemos preferido hacer una calculadora que, en algunos casos, te diga: «Con estos datos no puedo darte una cifra seria». Puede parecer menos espectacular. A mí me parece bastante más útil.

Haz la simulación. Mira qué dato has utilizado. Y después compárala con el simulador oficial de la Seguridad Social. Si dos cifras son diferentes, ahora al menos sabes qué preguntas hacer.